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我国银行卡产业的发展状况及对策研究

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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 我国银行卡产业的发展状况及对策研究 作者:席华洁 来源:《消费导刊·理论版》2008 年第 23 期 [摘 要]从世界第一家信用卡公司产生至今,银行卡产业已有 50 年的历史,经过 50 多年的 发展,围绕信用卡业务已经催生出一个规模庞大的产业,从卡片生产商到系统集成商,从国内 同业竞争到国际信用卡集团等等一系列事实表明,银行卡已经深深植根于当代经济和社会生活 之中,成为现代金融业发展不可缺少的内涵,于此同时,银行卡的发展和应用也成了衡量一个 国家经济和社会发展水*的标准之一。 [关键词]银行卡业 格局 对策 经过 50 多年的发展,围绕信用卡业务已经催生出一个规模庞大的产业,从卡片生产商到 系统集成商,从国内同业竞争到国际信用卡集团等等一系列事实表明,银行卡已经深深植根于 当代经济和社会生活之中,成为现代金融业发展不可缺少的内涵,于此同时,银行卡的发展和 应用也成了衡量一个国家经济和社会发展水*的标准之一。大力*锌ú祷⒄梗唤 可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机,刺激消费需求,拉动经济增长,而且还可以 带动通讯、软件、旅游等相关产业的发展。对于推动中国的市场经济建设和发展,以及推动金 融业发展,提高国际竞争力等都具有深远意义。 一、世界银行卡业格局 在当今世界各主要国家和地区不断寻求经济金融全球化的前提下,银行卡作为经济金融交 易的一种媒介,其功能在经济发展过程不断优化增加。如今,信用卡的发展和完善程度已经成 为现代商业银行竞争力的重要表现之一,在市场的整合作用推动下,不仅诞生了花旗这样的业 界航母,而且催生了几家世界级大银行卡组织。目前,世界上最具竞争力的发卡机构有五家: VISA、MasterCard、JCB、American Express 和 DinersClub。除 JCB 诞生于日本外,其余四家 皆来自美国。这些国际银行卡组织各雄踞一方,大力进军国际银行卡市场,以其资金、技术、 服务的优势正逐渐渗透占领世界银行卡市场。 二、我国目前银行卡业现状 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 我国银行卡的起步是从代理国外信用卡开始的,准贷记卡是我国银行在总结代理境外信用 卡业务经验的基础上产生的。20 世纪 90 年代,四大国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所 积累的经验,把银行卡应用于储蓄领域,由此产生了电子储蓄存折---借记卡。随后,各大商业 银行利用网络技术,实现了借记卡的异地联网,大大促进了借记卡的交易量,使得借记卡在居 民社会经济生活中的支付作用日益突出。总体而言,我国银行卡业的发展主要有以下几个特 点: 一是借记卡应用范围日益广阔;二是信用卡的消费日益活跃。信用卡作为个人消费信贷工 具,在居民消费支付中的角色日益醒目,人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡;三是银 联卡境外受理环境逐步改善;四是银行卡市场品牌格局逐步形成;五是银行卡风险管理日益加 强;六是相关法律法规日益完善。 据统计,自 1998 年以来,我国银行卡发行量、交易额增长迅速,到 2007 年年底,全国的 发卡量超过 14.7 亿张,交易额超 111 万亿元。银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出, 也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言,银行卡正成为其业务发展和 效益增长的新亮点。 三、我国银行卡业发展过程中存在的主要问题与挑战 一是银行卡在经济发展过程中的作用未得到充分发挥。截至 2007 底,我国各发卡机构累 计发卡 14。7 亿张,信用卡 8750 万张,占 59.5%,ATM 机超过 12.3 万台, POS 机 118 万台, 但与国外相比,持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等指标与国外成熟的银行卡市场相比, 还存在较大差距,银行卡的支付功能还未充分发挥,银行卡的服务内容还有待开发,因此,我 国银行卡在促进消费、推动经济增长方面所起作用非常有限。这与中国传统的消费观念、商业 信用不够发达、个人信用体系不健全等因素都有关。 二是业务规范和技术标准不完善,多采用国外标准。银行卡市场处于低层次的价格竞争阶 段,品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。如果国内银行卡产业的标准、规范及产品 创新都由国外跨国公司控制,所施行的制度受限于外国银行卡的制度,在很大程度上就会影响 外汇管理等金融监管政策的有效性,削弱中国政府对个人支付体系的监管效率,甚至威胁着我 国个人支付体系的安全和稳定,也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 三是银行卡风险比较突出,风险管理水*有待提高。市场参与主体的风险防范意识不够, 商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全。商业银行发放银行卡后,对持卡人具体的使用 行为缺乏监管,单单依靠中央银行的征信管理系统还不足以对卡的使用进行监控,容易产生休 眠卡,使商业银行的业务风险加大,对商业银行的经营效益产生影响。 四是银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市,由于农村信息基 础设施薄弱、商户、银行网点很少,ATM 机、POS 机只有零星布放,导致大多数农民使用卡 困难,即使宣传再到位,没有设施支持,农民的办卡积极还是调动不起来,从而造成农村银行 卡市场的搁置,使银行卡在农村的发行量降低。 五是现行银行卡法规制度不能适应产业发展需要,亟需修改完善。我国针对银行卡发展的 相关扶持政策不到位,有关立法没有跟上,对信用卡犯罪的立法工作比较滞后,对信用卡犯罪 的打击力度不够,也影响了信用卡市场的健康发展。 四、我国银行卡业发展的应对策略 一是学*国外先进的银行卡服务经验,增加银行卡的服务内容。我国银行卡业的发展比国 外晚差不多一百年,并且受国内金融市场发展和国情国力的制约,我国银行卡的服务内容远小 于国外的银行卡业务。在我国,使用最多的是借记卡,与集消费、信贷、结算于一身的信用卡 相比,借记卡的功能主要以存取



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